银保监会“三个办法一个规定”意见稿速评

经银保监会批准设立的非银行机构发放的个人贷款、流动资金贷款、固定资产贷款和项目融资，可参照该等办法或规定执行。

非银金融机构涉及信贷的展业中是否适用“三个办法一个指引”的要求，此前未在监管法规层面确认。根据本次意见稿，信托公司、消费金融公司等可开展贷款业务的非银金融机构（不包括非银保监会批准设立的机构）可以参照“三个办法一个规定”执行，但目前未表述为应当参照，存在选择适用的空间，有待监管规定或指导中明确。

在适用于企业类借贷的《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》和《项目融资业务管理规定》征求意见稿中，借款主体拟修改为“法人或非法人组织”。

根据《民法典》，“非法人组织包括个人独资企业、合伙企业、不具有法人资格的专业服务机构等”。实务中，在基金投资并购项目中，投资主体经常为有限合伙企业，作为非法人组织是否可以举借贷款，尚未形成广泛共识。本次意见稿中拟作的修改为此提供了政策空间。

流动资金贷款期限不得超过三年。与目前实务中常见的流贷期限相符。

个人用于消费的贷款期限不得超过五年，用于经营的贷款原则上不得超过十年。该等资金的期限较长，有利于支持个人消费和经营。

固定资产贷款期限原则上不超过十年，超过十年的需要总行或一级分行（如经营范围为全国的贷款人）审批。目前实务中有部分旧改、大型项目开发贷款期限超过十年，意见稿并未直接禁止此类期限较长的融资，但对该审批操作进行了明确。

融合了《中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知》（银监发〔2010〕103号）规定，要求一年期以上的中长期贷款每年还本不低于两次（对于中长期流动资金贷款则无此要求）。目前实务中各银行基本均已要求中长期贷款每年还本两次以上。

要求首次还本日期不晚于项目达到预定可使用状态满一年。此前银监发〔2010〕103号中，要求项目技术建成后应该开始还本，因此意见稿中较此前要求有所放宽，有利于企业固定资产投资的资金安排。

针对固定资产贷款，意见稿中对适用受托支付的标准进行了调整，删除了“超过总投资5%”的情形，仅保留“超过五百万元人民币”的情形。

实务中，对于规模较大的项目，按原标准取孰低基本上即采用五百万元的标准，因此意见稿中标准主要将影响规模较小的项目，受托支付标准有一定放松，在便利支付操作后，实务中贷款人仍需要把控贷款实际使用、保障资金安全。

此外，之前部分融资中为便利操作，贷款放款后存放于借款人账户，待实际用款时再支付给交易对象。本次意见稿中要求贷款发放后原则上五个工作日内应完成受托支付，以更明确监管贷款使用。

就流动资金贷款，意见稿明确适用受托支付的标准为向某一交易对象单笔支付金额超过一千万元，且拟规定简化受托支付的情形。

对此，原《流动资金贷款管理暂行办法》中仅描述单笔支付金额较大的采用受托支付，较为原则性。意见稿中明确了数额标准，相较固定资产贷款更为宽松，将为中小企业的流贷操作提供便利。

除上述针对企业贷款的规定外，个人贷款采用受托支付的金额标准未作变更，意见稿中进一步明确了该标准指单次提款金额。

小微企业办理流动资金贷款，贷款人可以简化或者不再进行现场调查。对此我们理解，实务中随着小微企业申请互联网贷款等业务的扩大，贷款人对小微企业的流动资金贷款的贷前审查、风控及贷后监管方式也根据市场做出适时的调整；

贷款人可针对借款人的实际情况，制定相应的资金测算方法；借款人为小微企业的，贷款人可通过其他方式判断借款人的营运资金需求。不同生产经营类型的借款人，其业务性质、资金回笼周期、还款来源等差异较大，贷款业务开展过程中，无法用一套固定的测算方式去判断借款人的资金需求，根据意见稿据实测算可增加贷款业务的灵活性；以及

个人贷款的贷款调查以现场实地调查与非现场间接调查相结合的方式开展，可采用其他数字化电子调查方法；对于金额不超过二十万元的贷款，允许采用非现场调查的方式；允许贷款人通过视频形式与借款人面谈（不含用于个人住房的贷款）。